Sayılarla bakış
30.000 TL borç, 12 ay vade, 2026 itibarıyla tipik oranlar:
| Kalem | İhtiyaç kredisi | Kart taksiti |
|---|---|---|
| Aylık faiz oranı | ~%3,89 | ~%4,25 |
| KKDF + BSMV dahil mi? | Evet | Evet |
| Aylık ödeme | 3.115 TL | 3.245 TL |
| 12 ay toplam ödeme | 37.380 TL | 38.940 TL |
| Toplam fark | — | +1.560 TL |
12 ay vadede aynı tutar için kart taksitlendirme 1.560 TL daha pahalı. Yıl sonunda bir cep telefonu ya da iki haftalık tatil parası fark.
İhtiyaç Kredisi
12 ay toplam — kazanan ✓
Kart Taksiti
12 ay toplam — +%4,2 daha pahalı
Asgari ödeme tuzağı
Yukarıdaki tablo "12 eşit taksit" senaryosu. Ama kullanıcılar çoğu zaman kart borcunu asgari ödeme ile sürüklüyor. Aynı 30.000 TL, sadece asgari ödendiğinde:
- Kapanma süresi: ~30 ay (12 değil!)
- Toplam ödeme: ~52.000 TL
- İhtiyaç kredisine göre fark: +15.000 TL (%40 ek maliyet)
Pratik kontrol: Kart borcunu asgariyle sürükleyenlerin %80'i 12 ay sonra hala aynı borçla yaşıyor. Çünkü asgari ödeme kalan borç üzerine işleyen faizi nadiren karşılar. Kendi hesabını kredi kartı hesaplayıcı'da gör.
Kart taksiti ne zaman avantajlı?
3 nadir senaryo:
- Mağaza kampanyaları (faizsiz taksit): Banka değil mağaza masrafı üstlenir. Telefon, beyaz eşya, mobilya bayilerinde görürsün. 3-9 ay faizsiz vade kart taksiti, ihtiyaç kredisinden her zaman ucuzdur.
- Çok küçük tutar + kısa vade: 5.000 TL'lik bir alışveriş için 3 ay kart taksitlendirme onayı 5 saniye sürer; ihtiyaç kredisi başvurusu en az 1 gün, dosya işlemi gerekir. Zaman maliyeti dahil edilirse küçük tutarda kart kazanır.
- Acil ihtiyaç (kredi notu düşük): İhtiyaç kredisi ret alıyorsan, kart limitini kullanmak tek seçenektir. Pahalı ama erişilebilir.
Mağaza "faizsiz taksit" gerçekten faizsiz mi?
Evet, ama dikkat: peşin fiyatla taksitli fiyat aynı olmalı. Bazı bayiler peşin %5-10 indirim sunar, taksitli fiyatı yüksek tutarlar. Pazarlık ipucu: "Peşin alırsam ne kadar?" diye sor. Aralarında %8+ fark varsa "faizsiz taksit" diye sunulan şey aslında gizli faizli. O durumda peşin alıp parayı vadeli mevduata koymak daha kârlı.
Karar matrisi
| Senaryo | Tercih |
|---|---|
| Tutar 5.000 TL altı, 3 ay vade | Kart taksiti (zaman tasarrufu) |
| Tutar 10.000+ TL, 6+ ay vade | İhtiyaç kredisi |
| Mağaza faizsiz kampanya var | Kart taksiti (peşin/taksit fiyatları aynıysa) |
| Mevcut kart borcu var, asgari ödüyorsun | İhtiyaç kredisi ile kapat |
| Kredi notu düşük, ihtiyaç kredisi reddedildi | Kart (mecbur), sonra notu yükselt |
| Acil cenaze/sağlık masrafı, banka kapalı | Kart (sonra ihtiyaç kredisiyle kapat) |
Sıkça sorulanlar
Hangisi daha düşük faizli?
İhtiyaç kredisi neredeyse her zaman daha düşük faizlidir. Kart taksitlendirme akdi faizi aylık ~%4,25, ihtiyaç kredisi %3-4 bandında.
Kart taksiti ne zaman avantajlı?
Mağaza kampanyalı faizsiz taksit veya çok küçük tutar + kısa vade için. Onay süresi avantajlıdır.
Asgari ödeme ile kart borcu kapanır mı?
Çok zor. 10.000 TL borç sadece asgari ile 25 ay sürer ve toplam 18.000+ TL faiz ödenir. İhtiyaç kredisinde aynı tutar ~12.500 TL toplam ödenir.
Kart borcunu ihtiyaç kredisi ile kapatmak mantıklı mı?
Genellikle evet. Toplam ödemeyi 30-50% düşürebilir — kart limitini hemen kullanmama disiplini olduğu sürece.
Özet
10.000 TL üzeri ve 6+ ay vade için her zaman ihtiyaç kredisi. Sadece mağaza faizsiz kampanyası veya çok küçük + kısa vade durumunda kart taksitlendirme makul. Mevcut kart borcun varsa hemen ihtiyaç kredisiyle konsolide et — yıllık binlerce lira tasarruf.
Kendi rakamlarınla kıyaslamak için: ihtiyaç kredisi hesaplayıcı + kart faizi hesaplayıcı ikisini açıp aynı tutar/vade gir, fark görsel olarak çıksın.