4 koşul
Refinansman bu durumlarda kazandırır
- Aylık faiz farkı en az 0,5 puan (yıllık ~%6+)
- Kalan vade en az 12 ay
- Kalan anapara en az 50.000 TL
- Kredi notunuz 1500+ (düşük faizli yeni kredi alabilirsiniz)
Hepsi tutuyorsa kazanç bariz. 2-3 tutuyorsa gri bölge — hesap yapın. Tek koşul varsa veya hiçbiri yoksa mevcut krediyi sürdürün.
Gerçek örnek
Diyelim 18 ay önce 200.000 TL aylık %4,50 faizle 36 ay vadeli ihtiyaç kredisi çektin. Şu an kalan anapara 130.000 TL, kalan 18 ay var. Piyasada yeni krediler aylık %3,89'a düştü.
| Senaryo | Mevcut sürdür | Refinansman |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 9.234 TL | 8.580 TL |
| 18 ay × taksit | 166.212 TL | 154.440 TL |
| Erken kapama bedeli (%1) | — | +1.300 TL |
| Toplam | 166.212 TL | 155.740 TL |
| Net tasarruf | — | +10.472 TL |
Bu örnekte refinansman 10.472 TL kazandırıyor. Faiz farkı 0,61 puan, kalan vade 18 ay, anapara 130k → 4 koşulun hepsi tutuyor.
Kendi durumunla hesaplamak için refinansman hesaplayıcı'yı aç. Mevcut ve yeni kredi bilgilerini gir, anlık kazanan/kaybeden çıksın.
Erken kapama bedelinin yasal tavanı
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 23. maddesi:
- Kalan vade 36 aydan azsa: kalan anaparanın en fazla %1'i
- Kalan vade ≥36 ay: en fazla %2'si
Banka bu tavanın altında uygulayabilir, ama üzerinde ASLA. 100k kalan anaparalı bir kredide max 1.000-2.000 TL tazminat normal. Üzerinde rakam yansıtırsa BDDK'ya şikayet hakkınız var.
Aynı bankada "yeniden yapılandırma"
Bankayı değiştirmek istemiyorsanız, mevcut bankanızla görüşüp aynı kredide oran indirimi isteyebilirsiniz. Banka müşteri kaybetmek istemediği için çoğu zaman:
- Erken kapama bedelini sıfırlar
- Yeni faiz oranını piyasa seviyesine indirir
- Aynı vade üzerinden yeni taksit hesabı yapar
İlk hamle: "Diğer bankalardan teklif aldım, oran %3,89. Burada da bu oranı verirseniz devam edeceğim, yoksa taşıyacağım." Cümlenin etkisi yüksek — banka çoğu zaman pazarlık eder.
Refinansmanın gizli maliyetleri
Yeni krediye geçmenin görünmeyen kalemleri:
- Hayat sigortası primi (zorunlu değil ama paket halinde sunulur — detay)
- Dosya masrafı — yasalar gereği YOK, alınırsa şikayet edin
- İpotek tesis ücreti (sadece konut kredisinde)
- Ekspertiz (sadece konut kredisinde)
Bu kalemler, 1-3 puan faiz farkına denk gelebilir. Hesabını yaparken refinansman aracında "Ek masraflar" kutusuna toplamı yaz, gerçek tasarruf çıksın.
Ne zaman refinansman yapma?
- Faiz farkı 0,3 puan altında — tasarruf erken kapama bedeline gidiyor
- Kredi notunuz 1100 altı — yeni kredi onayı zor, alsanız yüksek faiz
- Kalan vade 6 aydan az — yarın bitiyor, refinansmanın anlamı yok
- Mevcut bankada 12 ay önce büyük indirim aldınız — daha indirim zor
- Kredi tutarı küçük (50k altı) — tasarruf masrafları zor karşılar
Sıkça sorulanlar
Refinansman nedir?
Mevcut bir krediyi erken kapatıp aynı/başka bankada yeni faiz oranlarıyla yeniden açma. Faiz oranlarındaki düşüş veya kredi notu artışında yapılır.
Faiz farkı en az ne kadar olmalı?
Aylık 0,5 puan (yıllık ~6 puan) üzeri fark anlamlı. Daha azı erken kapama bedeli + ek masraflarla tasarrufu yer.
Erken kapama bedeli ne kadar?
TKHK md. 23 yasal tavanı: kalan vade <36 ay → en fazla %1, ≥36 ay → %2. Banka altında uygulayabilir.
Aynı bankada refinansman olur mu?
Evet, "yeniden yapılandırma" adıyla. Banka müşteri kaybetmemek için pazarlık eder; erken kapama bedelini sıfıra indirebilir.
Özet
4 koşul tutuyorsa refinansman, 2-3 tutuyorsa hesabını yap, 1 veya hiç tutmuyorsa sürdür. Önce mevcut bankanla pazarlık et — pek çok zaman aynı oranı indirim olarak vermek bankanın işine gelir. Olmazsa rakip bankada hesabı çıkar, yasal tavan içinde hareket et, ek masraflara dikkat.
Yasal not: Bu yazıdaki rakamlar örnek hesaplamadır. Bireysel durumunuzda profesyonel finansal danışmanlık önerilir. Sorumluluk reddi.